← Blog

Jak na zdravý rodinný rozpočet: Rovnice bohatých (ne jen pro bohaté)

Pokud máte pocit, že vyděláváte slušné peníze, ale netušíte, kam mizí, a žijete v permanentním pocitu, že „vlastně nemáte z čeho investovat“, tento článek je pro vás.

Ve své praxi se denně setkávám jak s běžnými klienty, tak s lidmi, kteří dosahují nadprůměrných až velmi vysokých příjmů. Mají skvělé kariéry, rostoucí byznys, nadprůměrné výdělky. Přesto se často zhrozí, když se podíváme na jejich bilanci. Peníze sice protečou jejich účtem v nemalém množství, ale na konci měsíce zbývá jen zlomek toho, co by odpovídalo jejich úsilí.

Nepotřebujete další složitou excelovou tabulku o padesáti řádcích, kterou přestanete vyplňovat po třech týdnech. Potřebujete systém. Pravidlo 50:30:20 je naprostý základ efektivní správy osobních i rodinných financí: oddělí vaši současnou spotřebu od budoucího bohatství.

Správa financí totiž není o asketickém odpírání si radostí. Je to o správném nastavení mantinelů, tak, abyste si mohli užívat dnešek a zároveň si systematicky budovali stabilitu pro zítřek.

1. pilíř: 50 % na nezbytné výdaje

První polovina vašeho čistého měsíčního příjmu je vyhrazena na to, aby váš život mohl bezpečně fungovat. Jde o peníze, které zkrátka musíte zaplatit, abyste měli kde spát, co jíst a jak se dostat do práce.

• Bydlení: splátka hypotéky nebo tržní nájem.
• Provoz domácnosti: zálohy na energie, plyn, vodu, poplatky za odpady.
• Potraviny: běžné nákupy jídla (pozor, obědy v drahých restauracích sem nepatří).
• Doprava: benzín, splátka leasingu, jízdenky na MHD, údržba vozu.
• Závazky a ochrana: splátky stávajících spotřebitelských úvěrů, povinné ručení, pojištění majetku a životní pojištění.

Pozor na tichého zabijáka: životní inflaci

Když lidem stoupne plat, automaticky mají tendenci zvyšovat i fixní náklady. Přestěhují se do většího, koupí si auto na dražší leasing, začnou nakupovat prémiové potraviny. Najednou zjistí, že ačkoliv vydělávají o 30 % víc než před třemi lety, nezbytné výdaje jim nepožírají 50 %, ale drtivých 70 až 80 % příjmu. Z téhle pasti se pak velmi těžko uniká.

2. pilíř: 30 % na osobní spotřebu a radosti

Peníze jsou nástroj a jedním z jeho účelů je dělat nám život příjemnější. Tahle kategorie je klíčová pro vaši psychickou pohodu a udržitelnost celého plánu.

• Zážitky a gastronomie: večeře s partnerem, kino, divadlo, káva s přáteli.
• Koníčky a sport: permanentka do fitka, vybavení na lyže, golf, cyklistika.
• Cestování: letní dovolené, víkendové pobyty, wellness.
• Móda a krása: oblečení kupované pro radost, kadeřník, kosmetika.
• Digitální spotřeba: předplatné Netflixu, Spotify, hry a aplikace.

Často za mnou přijdou klienti, kteří se po přečtení motivační knihy rozhodli ušetřit každou korunu. Zrušili předplatná, přestali chodit s přáteli na pivo, nekoupili si nic na sebe. Vydrželo jim to měsíc. Úplné odepření radostí funguje stejně jako drastická dieta: chvíli to vůle vydrží, ale za tři měsíce se v noci přistihnete, jak lžící jíte Nutellu přímo ze sklenice. Ve světě peněz to znamená, že po měsících odříkání si frustrovaně koupíte drahou zbytečnost na splátky.

Klíčem není utrácení zakázat, ale utrácet vědomě v rámci limitu 30 %. Když víte, že na tyhle věci máte vyhrazený rozpočet, můžete si kávu nebo novou bundu užít bez výčitek.

3. pilíř: 20 % pro vaše budoucí já

Těchto 20 % tvoří hranici mezi tím, zda budete trvale závislí na svém aktivním příjmu, nebo zda peníze začnou pracovat pro vás. Je obrovská chyba nechat je bezprizorně ležet na běžném účtu, kde je postupně sežere inflace. Tyhle prostředky klientům dělím do tří úrovní:

• Úroveň A (krátkodobá rezerva): ochrana před nečekanými situacemi (rozbitý kotel, oprava auta, výpadek příjmu). Dobře úročený spořicí účet s okamžitým přístupem, cílově 3 až 6 měsíčních nezbytných výdajů. Dokud rezervu nemáte naplněnou, směřuje sem velká část z vašich 20 %.
• Úroveň B (střednědobé cíle): horizont 2 až 5 let. Auto, rekonstrukce koupelny, svatba nebo naspoření 10–20 % vlastních zdrojů k hypotéce. Termínované vklady, konzervativnější fondy peněžního trhu či dluhopisové, případně repofondy. Vysoké kolísání tu nechceme.
• Úroveň C (dlouhodobé budování majetku): peníze, na které byste neměli sáhnout minimálně 10 až 15 let. Široce diverzifikovaná akciová portfolia a ETF kopírující světové indexy. V dlouhodobém horizontu mají akcie historicky schopnost překonat inflaci (dlouhodobý průměr se pohybuje kolem 7–9 % p. a.) a začíná fungovat složené úročení.

4. Modelový příklad: jak pravidlo aplikovat v praxi

Vezměme rodinu (nebo dobře vydělávajícího jednotlivce) s čistým měsíčním příjmem 60 000 Kč.

Kouzlo 20 % v čase

Představte si, že už máte vybudovanou železnou rezervu a celých 12 000 Kč měsíčně směřujete do dynamického akciového ETF portfolia s modelovým průměrným zhodnocením 7 % ročně.

• Za 10 let vložíte ze svého 1 440 000 Kč, hodnota účtu by mohla činit zhruba 2 080 000 Kč.
• Za 20 let vložíte 2 880 000 Kč, hodnota portfolia by mohla přesáhnout 6 200 000 Kč, modelový zisk z trhu přes 3,3 milionu.
• Za 30 let vložíte 4 320 000 Kč. Výsledná částka? Téměř 14 600 000 Kč.

To není magie, to je matematika.

5. Jak začít ještě dnes večer

• Udělejte si audit minulého měsíce. Otevřete internetové bankovnictví, vezměte tři zvýrazňovače (červený pro nezbytnosti, zelený pro radosti, modrý pro spoření a investice), obarvěte každou položku a sečtěte. Možná zjistíte, že vaše poměry jsou 60:35:5. To je váš výchozí bod.
• Zautomatizujte systém, „zaplaťte nejdřív sobě“. Vašich 20 % nesmí být to, co „zbude na konci měsíce“, protože nezbude nic. V den výplaty musí částka okamžitě odejít na investiční a spořicí účty. Teprve se zbytkem se učíte vyžít.
• Revidujte a upravujte. Přijde povýšení, narodí se děti, změní se úroky hypoték. Jednou za kvartál si sedněte a zkontrolujte, jestli reálné výdaje pořád odpovídají limitům.

Závěr: systém poráží motivaci

Spoléhat se při budování rodinného bohatství na motivaci a pevnou vůli je jako snažit se odtlačit auto do kopce. Vůle je vyčerpatelný sval. Jakmile přijde těžký den v práci nebo osobní krize, selže a vy si půjdete „udělat radost“ neplánovaným nákupem. Systém ale nezná emoce. Úspěch ve financích nezávisí na tom, jestli vyděláváte statisíce měsíčně. Závisí na tom, jestli dokážete dát svým penězům jasný směr dřív, než se rozutečou.

Tento článek představuje marketingové sdělení a má pouze informativní a vzdělávací charakter. Nejedná se o individuální investiční doporučení. Uvedené modelové příklady zhodnocení jsou pouze ilustrativní. Historické výnosy nejsou zárukou výnosů budoucích a investování s sebou vždy nese riziko možné ztráty hodnoty investice.

Text jsem publikoval také na blogu Consolio.